Brain Dumps

发信人: stockdemon (天下大乱·返璞归真), 信区: Investment 标  题: ** Be Very CAREFUL With VUL & WFG ** 发信站: BBS 未名空间站 (Sun Jul 15 23:28:54 2007) 如果有人向你推销或“推荐”VUL，BE VERY CAREFUL! VUL 是一种非常 tricky 的 investment vehicle。一般来说，除非你非常有钱，有钱 到不得不考虑大量遗产税的问题，VUL 不适合你。对绝大多数人来说，term life insurance 是最好的选择。不管你有什么特殊情况，不要相信你是个例外。 不正确的选择 VUL 很可能让你血本无归，这不是危言耸听。 但是 VUL 是保险代理最赚钱的产品，所以你会听到很多关于 VUL 的推销。 卖 VUL 的公司中，最臭名昭著的是采用传销的 WFG。 如果你的朋友向你推荐 VUL, 基本只有两种可能： 1. 他/她也是受害者，可是他/她自己还不知道； 2. 他/她不是你朋友。 细节讨论请先阅读精华区。信人: rjqwu (爱丽丝在硅谷), 信区: Investment 标  题: Re: ** Be Very CAREFUL With VUL & WFG ** 发信站: BBS 未名空间站 (Wed Feb 11 18:57:19 2009) 同意。 其实除了WFG，我们家还买个其他VUL，不赚钱。 现在买UL我也要考虑和研究再三。因为保险公司给你的回报计算可能过高估计。 同时建议大家找代理多家公司的经纪，因为只代理一家公司的经纪很有可能被公司的 QUOTA限制，会特别推荐你比较贵的保险公司赚取利润。 买终身的人寿保险其实到最后一直付下去钱的人很少。 从价格上说一般的TERM要比退还本金的TERM便宜很多很多，特别是对年纪大的人。 退还本金的公司我客人比较多做的有ING,AIG，有人不喜欢AIG的，其实ING的价格差的 不多。 不退本金的TERM，METLIFE,AIG,ING,LINCOLN都还OK，根据年龄不同，你可以在网上比 较价格，不过这些价格是给年龄，身体状况和工作环境最安全，每个人的评级会不同。 我个人对保险的感觉，UL适合年轻人，因

发信人: sharpdressed (man), 信区: Investment 标  题: Re: 卖哪部分ESPP有讲究吗？ 发信站: BBS 未名空间站 (Fri Apr 21 12:07:15 2017, 美东) 你这部分就错了： “ESPP其实有两个Taxable Events，一个是你公司每半年grant event，另一个是你 hold一 段时间后sell event。前一个一般会反映在你的W2上，直接算income tax，每 年报税的 时候就已经cover了这部分差价（discount）的gain。” qualified plan有三个日子：grant date, purchase date（一般距离grant date半年 ），和sell date最后这个就是你具体卖的时间。 你买的时候，公司是给了补贴的，一般是grant date和purchase date两者低的再减15% 是你实际买入价。 但是，IRS算这个公司给的补贴（subject to ordinary income tax），是跟你啥时卖 有关的。如果你卖的时候距离grant date不到两年，那么你不qualify特殊待遇， purchase date那天市场价减去你实际买入价就是公司补贴，其余部分gain/loss按正常 处理。 如果你到了两年再卖，那么公司计算15%的折扣数是公司补贴。如果从grant date到 purchase date股票没涨价，那么两种情况是一样的，如果涨了，两年后卖的比两年内 卖，会省一点点税。 不管哪种，如果你在公司的ESPP账户里卖，公司补贴这部分（again，取决于啥时卖） 一般会显示在W2里，但是转出来再卖公司就不知道你啥时卖也就不知道怎么算公司补贴 部分就不会在W2里了。

1. 如果你买个30年的bond， 一个放在traditional IRA里延迟收税， 一个放在 taxable account， 前者会更好， 但是有代价 - 59岁半前取的话有penalty。 2. 如果你买的是stocks， 好处可能还真不大， 因为前者最后要付的是收入税， 通常 更高， 后者付的是投资税， 一般要低一点。 3. 能否抵制通胀也很难说， 长期来说一般会， 但更高的回报会有相应的更高的risk。 4. 没income就不能投IRA了。 5. Traditional IRA如果再用backdoor转Roth IRA， 还是不错的。 --------- IRA跟401K类似，都是投资账户，也有Pre-tax和Roth之分，到底选哪种网上讨论很多。 如果你只想投点钱抵御通胀（保本），而且比较灵活地取出来，你可以考虑直接买财政 部的iBond ($10K每年每人)，目前根据通胀计算出的综合利率是2.76%。 https://www.bogleheads.org/wiki/I_savings_bonds

发信人: xiaonurse (trytry), 信区: Investment 标  题: Re: 现在买房还是等两年买房 发信站: BBS 未名空间站 (Fri May 12 18:38:57 2017, 美东) 买刚需，不要time the market, 不要time the market,不要time the market,重要的 事情说三遍。 只要担负得起，工作稳定，短期不会搬家，就买。但是不要买超出自己支付能力的房子 就可以了。 time the market 完全可能做反，最后买不到房子，后悔多年。 谁也不知道短期内房价怎么走，就跟股市一样。唯一知道的是，长期来看（15年以上） ，房价基本上是跟着通货膨胀走的，对于有人口流入的地区，上升较快，对于人口流出 的地区，上升较慢甚至下降。 你的自住房是长期持有的，否则不买也罢。倒腾一次10%左右不见了。 如果买来时倒腾的，那要看你的本事了。

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