Brain Dumps

发信人: Roosevelt001 (Roosevelt001), 信区: Living 标  题: 【闲话房贷】有闲钱，我该不该提前还房贷 关键字: 贷款,房贷,利率 发信站: BBS 未名空间站 (Mon Sep 29 13:12:40 2014, 美东) 论坛，博客上有许多人问：最近手头有闲钱，觉得每个月多付一些房贷还是能节省一些 利息，比如每个月多还个三百五百，应不应该还呢？能不能帮忙分析一下。下面就此问 题给出我的一些意见，供大家参考： 一. 投资房（出租屋） 首先，投资房的收入按投资动机/来源分为以下两类（种），分开分析： （1）靠现金流收入（Positive cash flow） 也就是把房子租出去之后，租金减去房贷，地税，保险，物业管理费（HOA）等所有支 出剩下来的钱。大部分地主们买了投资房不会马上卖出去，只要租金能cover这些个费 用，不倒亏钱就行。以后每个月收收租子存进银行，长久也是一笔可观的收入。在这种 情况下，不建议提前还款，因为首先现金永远是最值钱的资产，不提前还款的钱可以用 于其它投资，比如买更多好的，有价值的投资房，也可以投资股票，孩子的教育，甚至 是出去玩等等，比还房贷得到的回报率更高。另外，投资房的贷款利息（mortgage interest）在税表的Schedule E上还能够抵不少income tax。 （2）靠卖房赚差价（Flip）： 这种赚快钱的情况是贷款把房子买下来，然后在较短的时间内把房子装修一下，三四个 月就以比买价高不少的价格卖出去赚取差价。如此一来，是否提前还贷都无所谓了，因 为贷款顶多就在手上拿几个月，等卖出去了就不存在提前还贷的问题了。 二.自住屋 自住屋提前还款的唯一考量就是利率高低，如果利率低，没有必要提前还款；如果利率 高，且在短时间之内又没有什么机会做no cost refinance，那么每个月可以尽量提前 还一些本金，降低总利息。 综上所述，个人认为如果不是利率太高，房贷没有必要提前还。贷款（无论是不是房贷 ）最原始和最核心的作用，就是让拿不出现金做某件事的人得到现金去做想做的事情， 让钱发挥最大效用，代价则是利息。如果这个代价不是太高，我们确实没有必要把银行 “给”我们的钱再吐出来提前还回去（否则贷款干什么呢？）。但是，

  1 房贷怎么还这个问题，一直是购房者之间争论最多的话题，即使你告诉他们原委，他们依然会在这道迷幻的数学题面前相信自己的判断，吃够哑巴亏。 那么今天子木用数据说话，带你再去深入剖析一次房贷背后的秘密。 传统思维的罪恶 首先我们要搞懂，贷款从哪儿贷。是银行，那么银行的本质是什么？ 官方的解释是，依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。 这个解答太抽象，简单来说，银行 就是穷人为富人服务的机构 ——穷人千万百计地把钱存进来，富人想着千方百计把钱贷出去。 富人源源会不断地用穷人的钱赚更多的钱，尤其是房地产，你会看到，10年前富人拿着穷人的钱去买了房，10年后待房子涨了好几倍后，又卖给了穷人。 那这到底是为什么呢？ 归根结底，穷人看到的是静态的钱，而富人看到的是流动的时间。 中华的优良传统告诉我们，不到万不得已千万不要向别人借钱，也告诉我们不到万不得已千万不要被别人占了小便宜。 那么传统思维的引导下，更多的购房者将房贷视为一生的拖累。一些人的人生目标甚至是多赚钱，早日把房贷还清。而且做房贷的时候，希望尽量少付利息，早日无债一身轻。 然而这个世界是很残酷的，「二八定律」适应于任何场景。大众化思维一定会成为被剥削的族群，这时候老祖宗留下来的美德反而让你成为了挨宰的老实人了，这就是资本的本质。 那么，房贷为什么是能多贷尽量多贷呢？ 2 处女贷 首先，可以确定的是， 房贷是目前中国金融市场上能找到的利率最低的优质贷款产品。 目前银行的基准利率是4.9%，意味着你贷款100万，一年的利息仅仅是4.9万元，市面上其他类型的个人贷款利率大概都在6%以上。如果你有公积金名额，那就更划算了，大部分城市能做到3.25%。 我记得2015年的时候，楼市为了去库存，银行甚至能批出来7折的商贷。简直是白送给你钱，让你发家致富。然而依然有很多人惧怕贷款，以为银行不安好心，在故意掏空自己的腰包。 当然这种好事情只能用于首套房置业，目前的政策二套和三套都会大幅提高首付和利率，所以 一定要珍惜「处女贷」 。 而且你要明白，无论你有多少钱，即使能全款买下房子，也要千万百计地把这笔优惠的钱从银行里弄出来。至于为什么明明可以全款，为何硬要负债给人家利息，这个后面再讲。 3 选择 第二步就是还款方式的选择。这个是本文的重点。 国外房贷的还款方式有很多，在我们这里只有两种，一种是等额本金，另一种是等额本息。 等额本金

 发信人: gunchulai (迅雷不及掩鸟), 信区: Military 标  题: 以色列：痊愈人群再染病率远低已接种疫苗群 发信站: BBS 未名空间站 (Thu Jul 15 12:29:39 2021, 美东) 以色列卫生部专家发现，相比已接种疫苗人群，实际感染过新冠并已痊愈者再染上 Delta毒株的可能性更低。这意味着对Delta毒株而言，自然感染产生的抗体可能比接种 疫苗所产生的更为有效。 以色列国家新闻报道数据显示，该国最新一波疫情总共逾7700例新增病例中，只有72例 为痊愈人群重复感染，不到新增总数的1%。相比之下，高达3000名感染者已完全接种两 针剂疫苗，占新增总数的40%。 按概率算，72例再感染病例占以色列已感染人数的0.0086%，而3000例接种后感染病例 占该国已接种人数的0.0578%。由此，接种后感染概率是重复感染的6.72倍。 上述结论与此前福奇（Fauci）等美国专家的主张有所背离。他们此前坚称，相比自然 感染产生的抗体，疫苗所产生的抗体对Delta毒株抵御力更强，并要求已感染人群也注 射新冠疫苗。辉瑞和Moderna两家疫苗公司也持类似观点。 不过，以色列专家似乎并未对两种情况下，感染Delta毒株后的病情严重程度进行对比 。美国疾病控制与预防中心（CDC）上周表示，在完全接种两剂疫苗的情况下，即使发 生突破性感染的病例也较少导致严重疾病。世卫组织（WHO）本周也指出，现有疫苗虽 不会完全Delta毒株阻断感染，但接种后感染者多为轻度或无症状。 目前，一些制药公司正在加紧研发对抗变种病毒的疫苗。上周四辉瑞制药宣布，该公司 正研发新冠疫苗增强剂，旨在针对Delta毒株。辉瑞和BioNTech正与美国药品监管机构 进行讨论以敲定临床试验计划，并预计最早在8月开始进行临床试验。 ——色列国家新闻报

  发信人: minyeon (敏妍 - 年少通经，文极古藻), 信区: Returnee 标  题: 整个higher education市场前景并不乐观 发信站: BBS 未名空间站 (Tue Jul 13 18:17:00 2021, 美东) 给新人的入行warning:  疫情期间，米国总共裁减了650K从业人员 包括tenured faculty 假如说整个行业发展是个钟形曲线，那么欧美走的快一些，现在是下降shrink段； 某国慢一些，处在上升段的后期，估计5-10年内很快也会步欧美后尘 1. 信息时代的两个趋势    1a. 信息知识无国界        过去想学习，需要考好大学研究院，才有资格进图书馆借阅专门资料，如今任 何地方通网就可以借阅电子版自学，网上大把MOOC公开课，获取知识的成本大大降低        现在缺的不是鱼，而是渔的技巧言传身教    1b. 优秀人才向大城市的聚集        几乎抽干了农村和小城市的年轻人；以前州立/省立还有些本地不愿意动弹的优 质生源，现在几乎都去了一线大城市，造成中后段二三线学校研究难以维继，等老的一 退实验室直接就关门了 2. 教职的进一步减少 过去有很多地方性大学的教职，学生就地念书，老师讲得好与不好/科研做的好不好， 他们 也接触不到更好的老师，可能直觉老师讲得不好/水平一般，也无法评判；在三四线城 市/县城尤其明显 而信息时代，外面有MOOC，内部有竞争，占山为王很难了；现在是赢家通吃的年代，同 行业全国甚至全球可能1-2家头部lab就全覆盖了，不会再有那么多地方性的职位放出来 有人说，可以上山下乡，去农村么；实际上农村人口在减少，维持现有的编制已经非常 困难，更别提进新人了；county/地市一级的college大概能维持10年，随之而来一样是 生源下降，但凡能念的动书的都跑省会了 3. 研究型正式岗位的缩水 多数人40之前混口饭吃还是可以的，毕竟年轻么 但是终身岗位会越来越少，压力也会越来越大；原因参见1和2 信息时代，对人的要求也会越来越高，以前成为本专业专家就够了，现在不仅要懂本专 业，还要至少有外专业的硕士水平，才能做好科研，造成大实验室的门槛越来越高 米国就是实证，研究型大学（博士点）教授竟然25%父

  A common source of bugs in Chef code for new and experienced users alike is Chef’s two-pass (or two-phase) execution model. I would like to provide a quick overview of this system and how it can impact your code. Phases Chef’s loading process can be broadly split into four phases: Load Compile Converge Cleanup Of these, the compile and converge phases make up the bulk of the work and are “execution phases”. When we talk about the two-pass or two-phase system, it is these two phases we are talking about, but let’s look at each phase in turn. Load During the load phase Chef syncs all the needed cookbooks with the Chef Server if one is being used. Each of the five types of support files are loaded in order: libraries/ attributes/ resources/ providers/ definitions/ https://coderanger.net/two-pass/   All of the files of each type are loaded for all cookbooks before moving on to the next type. Loading happens in sorted (topographic) order with respect to cookbook dependencies a

  Coming from the CD (Continuous Deployment) perspective, I think things are a little different. With CD the complete "immune system" means that monitoring (different types of monitors) are part of the immune system aside tests and they complement the tests (other components in the immune system are code review, static code analysis etc). Interestingly, monitoring resembles testing in many ways, so you'd have application level monitoring, which usually are similar in scope to unit tests - they usually monitor individual in-process complements (e.g. size of internal memory buffer, operations/sec etc), you have host level monitoring (CPU, disk etc), which is similar in concept to integration tests and you have KPI monitoring (e.g. # daily active users etc) which takes the user perspective and is similar to E2E tests. The picture would not be whole if you don't mention monitoring since, IMO monitoring come on the expense of testing - developers either invest