Brain Dumps

 发信人: Yellen (回归财长：印钱加负利率), 信区: Stock 标  题: 你要觉得崛起对抗会给华裔带来荣誉，请看一战时德裔 发信站: BBS 未名空间站 (Thu Oct 21 14:52:53 2021, 美东) 看之前不要忘了，德裔走在街上刻看不出来，名字从Muller改成Miller，Schmidt改成 Smith，别人就真搞不清你祖先哪里来的了。华裔有没有这种条件？你自己63了，活得 不耐烦了也可以，你儿女可还年轻，不替他们想想了？要不现在就准备归，要想脚踏两 只船拿好处，还妄想崛起对抗帮你增加优越感，不要到最后都不知道被谁打了黑枪。 ----------------------------- 第一次世界大战爆发的时候美国是支持协约国的。然而，当时美国的白人人口有将近三 分之一的人是来自同盟国，特别是德裔居多。 很多德裔移民仍然用德语来进行交流，并且认为德国文化非常优秀，希望自己的子孙后 代能够延续德国文化，继续保留对德国的情感。因此很多人不愿意彻彻底底地抛弃自己 的文化，不愿意完完全全的融入到美国社会文化中。 由于有这样的情绪和想法在里面，在一战爆发的前期，很多德国移民是支持德国反对英 国的。 德国移民的组织领导者通过使用美国的德文报纸，呼吁美国的所有德国移民向德国捐赠 物资，支持德国的战争。甚至还有人说这一场战争中德国并不应该受到谴责，德国的战 争也是正义的。英国他们也有不可告人的秘密，也有一份非常邪恶的计划，那就是英国 想要从这一场战争中取更多的利益，比如说获取当时归德国所有的非常繁荣的阿尔萨斯 和洛林地区。 当然，在战争爆发前，也有很多德国移民仍然是保持理性的，没有被一些其他人所蛊惑 。他们认为我们虽然非常同情德国，但是德国的很多行为确实伤害到了世界的和平，他 们也坚定的认为自己是美国公民，应该履行美国公民的义务和美国主流社会走走到了一 起。 但是由于这样一种情感和利益纠合在一起，人们无法对于战争的性质作出正确的判断， 再加上德国在战争中作恶多端。美国人普遍认为即使有很多理性的德裔，但是他们依然 是德国人，他们依然和德国永远站在一起。 基于这样的一种情况，美国主流社会给了德国移民很多莫须有的罪名，德国移民也遭受 到了美国主流社会的强烈反感。并且，为了对抗德裔的情绪

 首先需要说明每个人的投资风格都不一样，对于风险的承受能力也不同。所以文中的观点可能不适用于所有人，写的目的只是希望能通过讨论了解更多的投资方式，并且能够去验证自己的思路。先摆明我的个人观点，我旗帜鲜明地反对打入大量资金提前还房贷。支持提前还房贷的理由无非是不愿意多付利息，希望降低杠杆，希望改善现金流，这几点都不是特别站得住脚，或者说有其他更好的方式达成，而不是通过提前还贷。 首先说利息的问题。目前3-4%的30年贷款是获得资本最便宜的方式了。对职业房产flipper来说，如果做hard money lending，利率一般在9%一年，home equity loan和小额贷款利率也大大高于房贷。特别是如果你是通过upgrade自住房的方式去买入新的房产，每个贷款都可以是primary home，无疑又减少了成本。再说收益，目前美国的通货膨胀目标是2%一年，还是没有考虑因为疫情大规模印钱的情况下。并且，市场上可以以我认为基本没有风险的方式，去获得好于4%一年收益的投资还是挺多的。比如政府的general obligation bond，利用居民的交税作为担保，46年来的违约率在0.003%。目前最高可以到4.3% yield，哪怕纽约州的之前看都有3%，还不用交联邦税，等效税前收益更高。或者投资比如高盛对标INDU / SPX / NDX指数的结构化债券，只要纳斯达克，标普和道琼斯不跌超过50%就不损失本金，一年9%收益，当然潜在风险是高盛倒闭。再不济存款 money market收益都有1.8%。当然风险承受能力每个人不同，个人不把标普长期看跌50%作为高风险。对于风险的考虑我觉得需要有个界限，就好比你不需要过度担心世界末日一样。如果真要防止黑天鹅，不如采用黑天鹅这个词的发明者，塔勒布的投资思路，契而不舍地投资一些小概率事件，但是一旦发生就会有大幅受益，用来对冲你的主要投资。 再说降低杠杆，这点也不成立。比如说你有100万贷款，20万现金，现在就是5:1的杠杆率。但是如果你用10万还了贷款，这样有90万贷款，10万现金，杠杆率反而升高了，变成9:1，惊喜不惊喜，意外不意外？事实上，08年美联储就是这么算的，所以最后采取的是直接注资购买资产，而不是印钱还贷。如果你觉的这只是数字游戏，不如来看看在没有收入情况下能撑多久：100万贷款大概4500一

  一.投资房（出租屋） 首先，投资房的收入按投资动机/来源分为以下两类（种），分开分析： （1）靠现金流收入（Positive cash flow） 也就是把房子租出去之后，租金减去房贷，地税，保险，物业管理费（HOA）等所有支出剩下来的钱。大部分地主们买了投资房不会马上卖出去，只要租金能cover这些个费用，不倒亏钱就行。以后每个月收收租子存进银行，长久也是一笔可观的收入。在这种情况下，不建议提前还款，因为首先现金永远是最值钱的资产，不提前还款的钱可以用於其它投资，比如买更多好的，有价值的投资房，也可以投资股票，孩子的教育，甚至是出去玩等等，比还房贷得到的回报率更高。另外，投资房的贷款利息（mortgage interest）在税表的Schedule E上还能够抵不少income tax。 （2）靠卖房赚差价（Flip）： 这种赚快钱的情况是贷款把房子买下来，然后在较短的时间内把房子装修一下，三四个月就以比买价高不少的价格卖出去赚取差价。如此一来，是否提前还贷都无所谓了，因为贷款顶多就在手上拿几个月，等卖出去了就不存在提前还贷的问题了。 二.自住屋 自住屋提前还款的唯一考量就是利率高低，如果利率低，没有必要提前还款；如果利率高，且在短时间之内又没有什麽机会做no cost refinance，那麽每个月可以尽量提前还一些本金，降低总利息。 综上所述，个人认为如果不是利率太高，房贷没有必要提前还。贷款（无论是不是房贷）最原始和最核心的作用，就是让拿不出现金做某件事的人得到现金去做想做的事情，让钱发挥最大效用，代价则是利息。如果这个代价不是太高，我们确实没有必要把银行“给”我们的钱再吐出来提前还回去（否则贷款干什麽呢？）。但是，这个底线是生活压力不能太大，参考值为Debt-to-Income ratio（DTI）不超过50%，即每个月的房租，房贷，地税，保险，车贷，学生贷款，信用卡最低还款额的支出总和不超过税前月收入的的50%，余下50%要留给其它开销作为缓冲（reserve）。当然了，最低还款额还是要按时支付的。

  I use this method to determine whether paying down the mortgage or not. Let's say the mortgage rate is 4% for 30 years.  The question is whether you can make more than 4% annual return on your investment.  If the answer is YES, then don't pay down your mortgage. Let's say your investment return is 6%, then 4% goes to the mortgage and you have 2% gain after that.  Actually, your mortgage rate could be lower if you have itemized your tax return, so your effective mortgage rate could be around 3%.  With current inflation rate around 2%, you are paying the mortgage with the depreciated dollar. At today's economy and market condition, I will not pay down the mortgage since I can make more in the market. I could think of one scenario that I will say to pay down your primary residence's mortgage.  If you have rental properties and they generate steady rental income gain year over year, then you might want to think about using the equit

 发信人: Carwash (for+free), 信区: USANews 标  题: 打过mRNA疫苗的，十年内要死掉一半！ 发信站: BBS 未名空间站 (Wed Oct 20 19:58:05 2021, 美东) 得心肌炎的人，即使是极其轻微的（自己感觉不到），十年内，也要死掉将近一半。 而打了mRNA疫苗的，通过血液循环，mRNA随着lipid nanoparticles进入心肌细胞，导 致心肌细胞坏死，基本上可以说，100%会得极其轻微的心肌炎（绝大多数自己不知道而 已，但是并不表示没有）。所以说，打过mRNA疫苗的人，十年内，要死掉将近一半。 因为Moderna的mRNA剂量（100微克）比Pfizer的剂量（30微克）更大，所以打过 Moderna的mRNA疫苗的人，比打过Pfizer的mRNA疫苗的人，死得更多。 我估计，这个版上打过mRNA疫苗的人，十年后，这个版只剩下一半了，节哀！

  To create a digital signature, signing software, such as an email program, is used to provide a one-way hash of the electronic data to be signed. A hash is a fixed-length string of letters and numbers generated by an algorithm. The digital signature creator's private key is then used to encrypt the hash. The encrypted hash -- along with other information, such as the hashing algorithm -- is the digital signature. The reason for encrypting the hash instead of the entire message or document is a hash function can convert an arbitrary input into a fixed-length value, which is usually much shorter. This saves time as hashing is much faster than signing. The value of a hash is unique to the hashed data. Any change in the data, even a change in a single character, will result in a different value. This attribute enables others to use the signer's public key to decrypt the hash to validate the integrity of the data. If the decrypted hash matches a second computed

 发信人: smallburrito (smallburrito), 信区: Stock 标  题: 退休的三个阶段 发信站: BBS 未名空间站 (Wed Oct 20 18:58:05 2021, 美东) 1. 55-65,这个阶段应该是比较健康的,如果想旅游的,就抓紧了 最好把BUCKET LIST上的都去看看.这个阶段对冷啊热啊还可以忍受 2. 65-75,这个阶段可能就有好多病了,偶尔出游一下,关节炎,怕冷,换膝盖啥的都是正 常的 3. 75+,这个阶段基本就不出门了,在家附近走动走动

  ⚠️误区一： 城市名=学区名；同一个邮编=同一个学区 不少买家买房时以邮编作为单位，但 其实同邮编也未必是同学区 。以湾区 Sunnyvale的94087为例：尽管邮编都是一样的，学区却一部分在湾区顶级学区之一的Cupertino、一部分在Sunnyvale。 如果以孩子上学为目的买学区房， 一定要具体到每一个房屋的地址，查询所在的学区。 新建房尤其要注意，可能会出现还没有划分学区的不确定性。 另外，有些好学校除了要求是本学区学生，还会有其它附加条件（比如考试选拔等）。如果房源网站上出现以下字眼，一定要进一步确定。 ⚠️误区二： 学校总评分=学业表现分 大家在房源网站上看到的10分制学校评分，来自一个叫GreatSchools.org的网站。 2018年以前，网站的唯一评分标准就是标准化考试成绩 。10分学校意味着，和本州其它公立学校横向相比，该校通过标准化考试学生的百分比非常高，高于某一条线（随便举个例子，比如80%）。 但从2018年开始，系统的评分标准不再是传统意义上的考试成绩好、学生表现优秀，而加入了例如家庭收入、学生进步程度等其它多种因素，这些一起算到总评分里， 总分不再等于学业表现分。 看来，买房时 greatschool 的分数可以参考， 但如果真要为家里娃儿上学做准备，单看总评分远远不够。 ⚠️误区三： 相同分数的学校都一样，没有差别 以Mountain View学区里两所都不错的小学为例：两所小学都是 7 分，但test score却各有差异。 （数据截止12/10/2020） 如果想了解加州学校的具体表现，可以到这个网站查询： California School Dashboard查询网站： https://www.caschooldashboard.org/ 那如果 “学业表现” 分相同，就等于两个学校的教学能力相同吗？ 其实未必... 比如湾区的Los Gatos High和Lynbrook High，不仅总评分都是10分满分，点进去看能看到 “学业表现” 也都是满分。 但实际上，两所学校的学术成绩还是有差别： 这是 Los Gatos High的： 这是Lynbrook High的： 这么说吧，有些学校拿10分，是因为满分只有10分... ⚠️误区四： 学校分数高就万事大吉，其它的不用管 之前提到的，都是州内互相比较，但要想和全国优秀高