副卡账户对信用报告和信用分数的影响

副卡账户对副卡持有者的信用报告和信用分数到底会不会产生影响，这个是一个经常会被问到的问题，我们今天就稍微来聊一聊这个话题：

副卡账户会出现在持有者信用报告上吗？
副卡账户会影响持有者的信用分数吗？
其实这两个问题的答案很简单：会，嗯看到这里其实差不多就可以散了哈哈哈…不过作为一个尽责的 blogger，当然还是要装模作样废话一番的，大家不嫌弃的话就一起看看吧。

一. 什么副卡账户？
副卡(Authorized User)，顾名思义，是需要信用卡持有者经过向银行授权，才能让另一人获得某张信用卡使用权的。副卡持有者并不是这个账户的负责人，他不需要为还款等负责，所有的这些都是由主卡持有者承担。因此开副卡前请确认副卡持有者不会给你惹麻烦，他所做的一切可都是由你承担后果的。

除了 AU 和 Account Owner，还有一种关系是 Joint Account，这种账户是账户拥有者对账户都要负责，AU 理论上是不用对账户负责的，所以并不建议给你信不过的人开 AU。





二. 副卡账户会出现在信用记录上吗？
很可能会的。如果银行在添加副卡时必须要求副卡持有者的 SSN，那么通过这个 SSN 是很容易找到副卡人的信用报告并添加的。但就算不要求 SSN，银行也很容易通过姓名、生日、地址等信息在信用局中 match 到你的信用报告。

目前三大“流氓”：Chase, Citi 和 Amex开副卡都不需要 SSN，还算是厚道了。注意 Amex 需要 online chat 或者打电话才能绕开添加 ssn 的步骤。

想要查看自己信用报告上的副卡账户，找那种能给你列出账户详细信息的就可以了，比如付费的 Experian.com 这种，不过就算是 Credit Karma 这种免费网站看到 Authorised User 也是没问题的。

我从我老婆的信用报告中截取了一个副卡账户的信息，大家可以很清楚的看到，在报告中副卡账户会很清楚的显示为 Authorized User，而自己的卡则会显示为 Individual。


副卡账户

主卡账户
而且我在给我老婆添加 CSP/Freedom/UA 副卡时，并没有填写她的地址（我们没住一起），但是这些副卡也都顺利以 Authorized User 的形式上了她的报告，而且她的报告上多了一个地址，就是我家。因此就算地址对不上号，凭生日这些基本信息也可能 match 到的。





我作为主卡持有者，我给我老婆开的副卡会不会在我的报告也出现呢？当然不会…这个问题不少朋友也问过，在这里再说明一下，副卡账户的信息是银行上报给副卡持有者的信用记录的。

三. 副卡账户会影响信用分数吗？
这里我们只讨论主流的 Fico 8 分数模型，Credit Karma 分数什么的参考一下就好了。根据 Fico 自己的描述：副卡账户是会计算入信用分数的！



因此，利用副卡账户来帮助积累信用记录是一个可行的方案。但是有一个重要的问题：副卡账户的权重，这个目前没有公开信息。但 Fico 明确表明，如果想依靠挂靠陌生人的账户来帮你摆脱信用分数危机，是行不通的，至于他们的算法如何工作，我们不得而知…

那么副卡账户的信用长度是如何计算的呢？Amex 是按照副卡开户时间上报的，比如我有一张 Everyday 是14年8月开的，我今年2月给朋友开了副卡。那么在他的信用报告上，这个副卡账户的开始时间是16年2月，而不是14年8月。曾经 Amex 也是会给副卡 backdate，现在没有了。除了 Amex，其他的银行开了副卡之后，副卡的开户时间都是跟着主账户走的。

副卡的 Credit Limit & Utilization Ratio 都是跟着主卡走的，因此要是主卡的欠款太多了，作为副卡持有者也会受影响的。

那么副卡账户能不能从信用报告中移除呢？可以，主卡持有者给银行打电话说一下就可以了。在一些特殊情况下，比如主卡陷入了债务危机，副卡持有者也可以自己要求从报告中移除 AU 账户以免受到影响，至少 Experian 允许这么做。