我主要说说下面几种投资：股票、退休基金以及之间的转换、基金挑选和管理、存款，高风险高难度的投资比如期权就先不涉及。
都是个人理解，有说错的地方难免也请见谅。欢迎各种讨论建议，更欢迎把你知道的也分享出来～
1. 股票
股票建议买，但不应该是你的主要投资。退休金基金供房各种后，如果还有闲钱就买来玩玩。当然如果你特别懂每天也有时间follow market那就另当别论。
还有一种是员工可以购买的所在公司的股票。一般有员工折扣但也有购买上限。因为有折扣不太会亏钱可以尽量多买。我的原则是， 公司给的股票是工资的一部分，vest以后立马就卖掉，赚了一个折扣的差价。
如何买？
我推荐用Robinhood App，首先是因为它简单易操作并且界面一目了然，可以想起来就翻手机查查。它还会推送你买了的股票相关新闻。没有交易费，免费买卖， 不过现在免费买卖已经是趋势。但也有一个坏处 t+3, 等三天才可以卖。但我不是day trading一般都相对长线持有。
买哪只？
完全个人喜好。我个人风格是简单并可以中长期持有。我只买三小只，各具代表性。隔段时间我会换换，目前持有的是：一只做的好的实业。一只国际。一只科技类。如果不怕风险，robinhood最指数相关etf, 可以就简单粗暴的买S&P ETF
了解股票途径
有电视的可以看Jim Cramer 的max money, 涨知识有娱乐性，当然他说的也不能全信
股票心理
大多数人如果看到本金亏了百分之十以上就会卖。即是你现在不觉得，等真正发生了大多数人就会卖。有的时候如果看好了这只，调整的时候能做到不卖反而买，往往是赢家。
我今年几次调整每次都在低点买入，之所以能心理素质好是因为前面提到的股票不是我主要投资，盈亏不太在乎，反而冷静对待收益颇丰。
好，股票说完了。
2.退休基金
401k建议放满。如果不能放满，至少要放到公司匹配的数额。
一般公司会有指定的broker帮你管理，你只要自己选基金就好。但是401k里面的基金比较少就只有公司指定的几只。如果跳槽换了工作，还可以继续使用上一个公司的broker但是就要开始自己支付给broker 管理费。这时候完全可以把401k转到自己喜欢broker的IRA, 这样也不用受限于上个公司指定的基金选择。
IRA
IRA是tax shield account, 取之前不需要交税，取出时按当时的收入交税。你往里面转钱加钱了，那么是tax reportable需要告知不需要交费。如果59岁半以前取，除了要交税还要额外交百分之十的penalty。但irs肯定想你把税交了，所以七十岁半以后要开始强制取出。我听说有的人中途辞职回学校上学，没收入，就把一部IRA 取出来。
Roth IRA
还有一种退休金叫做Roth IRA。是你自己用税后的钱存的退休基金。退休后取出的时候是无须交税的。可想而知，这个特别适合年轻目前收入还不高的人，比如拿奖学金的学生或者打工的中学生。因为退休时收入的期望值比现在高。而且Roth最大的好处是投资增长的部分也不用交税。
但是Roth IRA 有收入上限，收入超过一定数目就不可以再存了。但是无论你收入多少你都可以把traditional IRA concert to Roth IRA。转换的时候需要交当年的税。听说有人收入超了就会把钱放入ira然后马上转到Roth。
如何买？
401K不用操心,公司指定。
如果换工作自己管理IRA的话，我推荐用Vanguard。Vanguard是大规模的管理指数基金，所以管理费非常低。Roth IRA 我推荐用T Rowe Price, 个人觉得他们的基金管理得不错，很多active funds 可以选择。ROTH IRA 一般年轻时存的，可以找稍微aggressive 一点的broker。
如何选基金？我下面会讲基金构成， 如何选基金，不同基金的风险。
3. 基金
除了退休基金，你也可以自己开户买基金做投资。关于基金管理，你可以找personal finance advisor, 可以用Robo Advisor, 也可以完全自己管理。如果自己管，至少每个季度的performance 要认真看看，必要时候要调整，不能就放在哪里几年连看都不看。我就展开讲讲自己如何管理基金。只要掌握了基本规则，管理起来其实非常的简单。
基金组成
基金组成，主要就是股票和债券两大类。
债券bonds是你借出去的钱，所以你赚的是利息。这个钱可以借给公司也可以借给政府，期限也有不同长短，可以借五年也可以借十年。还有个简单道理就是利息涨的时候bonds就会降。因为利息涨了，新的债券会给更高利息回报那么你持有的债券就贬值了。
还有就是股票比债券风险大，一个是股权你赌公司是否增长，一个是你借给别人钱。如果一个公司倒闭，债券是会先于股票拿回钱的。
如何安排你的基金结构?
有个经典说法是你的年龄就是应该购买债券的百分比。年龄越大就买更少的股票减少风险。如果你二十五岁，那么就买百分之二十五债券剩下买股票。现在股市好也可以更aggressive, 用年龄除以二，买百分之87的股票。
哪里买，买哪支？
各种online broker选择多多。除了上面提到几个还有e trade, td ameritrade, scottrade 等等，每一只你买的基金有他自己的管理费, 也叫expense ratio, 买基金的时候尽量买这个ratio低的。
重点是按照上段提到的股票债券比例来分配你的投资总额，具体选哪个基金倒不是非常重要。很多时候各个基金的performance也差不多。有个玩笑话就是一个精挑细选的基金股也不一定比管理费便宜的s&p index基金好哪去。morning star有各支基金的星级评定可以当参考。我个人风格还是简单，一共不超过五六种。只要比例合适，选少了还好管理。
基金常用关键词
再啰嗦一些基金名字里常用关键字：
High yield 隐含含义是high risk
Small cap 小公司持股人少意味着high risk
large cap low risk
Technology 买了就要多关注科技股走向
International high risk
municipal bonds 一般是local政府发的债券,这个是避税的，在个人基金里购买优势就显出来了，当然没有必要在ira或者401k里买
Tax exempt 就是 adjusted for tax
Long terms maturity bond 长期债券 high risk
风险都是相对的，选的时候看看每个基金的volatility越高就风险越大。
REIT 就不说了，因为我没有买。总觉得地产基金和股票同进退高相关，还不如就买股票。欢迎比较懂得MM讨论。
4. 最后存款
如果还有闲钱但没准啥时候就会用钱，那就把钱存银行saving account。不要存当地的各大银行，利息率仅有百分之零点一。存网上银行的高利息账户。我推荐的几个：Discover, C1, ALLY。这些都非常靠谱，利息率在百分之二以上。当然还是很低，但苍蝇肉也是肉不是。
还有一大块我没有尝试的就是life insurance investment product。欢迎牛人聊聊。最后希望我写的对大家有所帮助，促进交流讨论，everyone can retire rich！
Comments
Post a Comment
https://gengwg.blogspot.com/