关于Collection（以及与房东的争端）

我的理解，希望有所帮助。
如果你欠了钱没有还，你的债主一般没法直接派人来收拾你。也有的时候，你根本没有
欠钱，而对方（比如恶房东）非说你欠了钱。这时候你的债主会把债务以低价卖给讨债
公司（Collection agency)，一般都有比较低的折扣，比如25%，甚至更低。

也就是说，在这种情况下，原来的债主已经承认了坏账，接受了只能拿到四分之一的现
实。而讨债公司，则面对无法讨到债的风险。他们事实上是付了一部分钱给原债主（这
点我不确定）但是对他们来说，风险都是存在的。一般来说，讨债公司不管怎样都会先
给你一封信讨债，并且不会马上报告信用局。因为这样对于他们来说，后面麻烦更大。
我们要记住，现在谁，有什么利益，有什么风险，才能分析出如何对付讨债问题。

那么，我们分两种情况来讨论，一是你确实欠钱，比如忘记付了，你希望消除信用记录
可能的影响。这时候怎么办？二是你根本不欠钱，希望讨回公道，并且消除记录，这时
候又怎么办。对于1，2我都有成功纪录，所以简单介绍一下，希望有所帮助。基本原则
，refuse to talk about the debt over the phone!任何来往，都必须有书面证据。

情况1. 你欠了钱，当然要还，问题是还给谁？如上所述，债主其实已经承受了损失，
而讨债公司这时候还没有什么投入。第一步，你应该查询信用纪录，确认讨债公司还没
有上报，然后对讨债公司发出强硬的"cease and desist" 邮件。邮件里面主要是要求1
. 停止骚扰, 2. 提供其讨债执照, 3. 提供所有债务证明。依法，讨债公司若30天内不
回复，则他们的所有讨债都无效。邮件需要有回执，表示他们确实收到。sample 在网
上都有。比如

http://www.fairdebtfaircredit.com/Dispute-Letters-example.pdf

接下来，你应该去找原债主，告诉他们你忘了付钱，非常抱歉，希望全额付款。他们肯
定很高兴——作为坏账，他们已经损失了，这时候你全额付款，而他们只要付很小一部
分钱给讨债公司来取消原来的claim，何乐而不为。一般他们都会愿意收回债务。

这时候你应该给他们寄一张restrictive endorsed支票。不要用什么信用卡，一定要用
支票。在支票后面的endorsement部分，写上他们如果兑现支票，则必须消除所有信用
记录的影响。参考

http://educationcenter2000.com/debt_collectors/restrictive_endo

这样就完事了。

情况2. 这种情况，你不欠钱，“债主”拿到一分钱就赚一分，他们乐得卖掉你的“债
”。因此你付钱就傻了，必须闹到鸡飞狗跳，让债主不得安生，才能销账。我是这么做
的，第一步，仍然是cease and desist信，发给agency，然后，如果你怕信用记录受影
响，就先付钱给collection agency，一样写上restrictive endorsement，也可以等
prove到了再说。其间你可以挂几个电话给agency，胡扯你可能准备付钱（这时候反而
死活就打电话，反正不算数）。而后开始疯狂BBB“债主”，额度小的上small claim法
庭。总之，搞得他们鸡犬不宁。我的“债主”在我连续3次BBB之后，把我付给
collection agency得钱全额退还，还有formal的道歉信。

讨债公司不可怕。