手上4w刀，应该选择如何投资？

 攒了多少钱之后，可以开始理财？

地里有不少大佬发帖问：手上有10万、20万现金该如何理财？但是，很多同学刚毕业工作，短时间内是很难攒出这么多钱的。其实小编觉得理财无论金额大小，都得先有开源节流的意识。

一亩三分地论坛有同学发帖问：手上4w刀，应该选择如何投资？

热门回复

@fishboon

有余钱并且不急用+楼主还年轻（工资还会涨）

以下为比较普遍接受的顺序：

首先搞定税收

1.存满roth 401k 公司match的份额

2.最近深有体会，roth IRA不管back door多麻烦，都要存满！存满！越早存越早享受！没有roth ira的炒股都是打了八五折的炒股！

mega back door我也建议楼主尽早考虑！我最近整理这一年的股票报税简直内心一痛！我恨我为什么不用roth炒短线！我恨我为何不早点走mega backdoor把闲钱全放在roth ira！

3.如果预计在美国待五六年并且在乎健康的话，存满HSA limit （这样保证每年随便看病不斤斤计较钱）

4.Max out roth 401K。这条有争议。到了某个年纪楼主可以考虑放弃roth转投traditional 401k。如果愿意花心思，我个人是感觉没必要存满roth，pre tax存满收益更高，取出来虽然更麻烦但是更香。

以上钱存进去了之后100%买大盘。稍微做做表格，分析一下历史趋势。除非遇到今年一月原油价格危机美股依旧暴涨的魔幻操作，就无脑全买大盘就行了。股市crisis一般两到三年也会恢复，这些投资都是长线投资，不必思考timing。当然如果楼主愿意actively trading这些账户，当然更好。用这些账户玩儿根本不必担心亏钱，首先选择很少，其次你亏了也一般不会割肉。

原因：

IRA五年可取（需要操作）。

Roth earning免税。

401k可以做避险cash reserve（401k loan是个好东西）。

HSA避税且可以投资。

pre tax的部分属于便宜钱不拿白不拿。（可以把pretax当作10%+的收益premium）

这样的操作之后如果还有余钱，并且这个钱依旧不着急用，稳健型投资买个cap ratio高的房子，七八年没必要卖，就收租金。

普通风险爱好者买个基金自己做一下distribution。

常规风险爱好者买股指。

高端风险爱好者就去股市里玩儿吧！

就算再有钱，也别储蓄。你买个stable value funds都比储蓄好。因为储蓄的利息税收是最高的，比买股票基金多多了。

核心思想是先解决税收相关的投资，控制可以控制的，再琢磨不太好控制的。

房地产投资需要注意：如果你不玩儿flip这样高端的操作，也不准备把它当成第二职业，并且对房价持悲观心态or房奴心态过于严重，我建议你把IRR定在10%，持有十年作为入场标准。也省得卖房子的时候心态崩溃。

非养老金/IRA帐户，股市肯定是高风险高回报的，注意earnings有15%的税收。股市的IRR，你努力一下，多读多看多研究，15% IRR是肯定可以做到的。

day trade选手我建议你自己写个交易算法（现在很多broker都有api），节省时间稳定心态。

value driven的我建议你短期盈亏不悲不喜，相信自己，愿赌服输。

@charlesq34

投资是一个需要不断学习的过程。如果楼主愿意学习的话建议看一些博客、书和视频先积累知识（论坛和网上都有很多推荐）。同时可以小额度地进入市场，获得实际投资的经验（经验和知识是不同的）。

如果楼主无意学习投资，只是想快速知道这4w刀该放在哪，其实这个问题不好回答，因为这涉及到你预期的投资周期（几个月、几年还是几十年）、你能承担的风险（损失5%、10%、50%、100%？）以及你期望的回报（保本3%、快速增长10%）。其中有些情况是不能兼得的，比如又要短期，又要低风险又要高回报。

此外还涉及到你的税务规划和生活规划，比如你近期是否最近要结婚、买房？

每个人都可以给你一些他们的建议，但最终决定如何投资前，你必须清楚自己的预期和生活规划。

@xiongmaocen

四万刀不知道你有没有刨去生活需要的 3-6个月的emergency fund in case你突然要用钱或者失业

如果公司有match401k的话 最好先把401k填满，2020年的max 是19500刀

剩下的钱 你可以去开一个 high yield saving account 或者买CD，可以给你不到1.5%左右的无风险收益

长期来看指数基金定投也不错 你就把钱存在那 五年过后再来看估计会挺开心

新手的话还是不建议投资个股 可以先从index养成个投资习惯 慢慢学习

@一只安静d美咸鱼

我也是4w刀，辛苦攒了一年的钱。。现在准备开一个capital one带bonus的账户，然后每周投500块指数基金

@oralur

不要定投基金了 这都啥时候了 建议现在就放在money market里当现金捂着吧 年内美股大盘有较大的概率跌回解放前 等sp500跌到2000以下就拿着4万块抄底吧 比投资啥都管用

@keanzhao

楼主，说句实话，如果你要求富，4W到可以投到股市，但是风险高，如果按照楼上那些，估计这辈子都别想有什么回报。